Positiivinen luottorekisteri – mitä se oikein tarkoittaa?
Olet varmasti kuullut puhuttavan ”positiivisesta luottorekisteristä”, mutta mitä se käytännössä tarkoittaa ja miksi se voi olla tärkeä?
Positiivinen luottorekisteri on järjestelmä, jossa tallennetaan tietoa yksilön maksukäyttäytymisestä. Perinteisesti luottorekisterit ovat keskittyneet enemmänkin negatiiviseen informaatioon, kuten maksuhäiriömerkintöihin. Mutta positiivinen luottorekisteri kattaa myös ne hetket, kun hoidat laskusi ajallaan ja muutenkin hallitset talouttasi vastuullisesti.
Miksi tämä on tärkeää?
Positiivisen luottorekisterin avulla pystytään paremmin arvioimaan yksilön luottokelpoisuutta. Jos esimerkiksi haet lainaa tai autorahoitusta, pankki tai muu rahoituslaitos voi tarkastella positiivista luottorekisteriä nähdäkseen, että olet hoitanut raha-asiasi moitteettomasti.
Huhtikuun 1. päivänä aletaan soveltaa positiivisesta luottorekisteristä annetun lain 4. lukua, jossa on mm. säädetty velvollisuus informoida luonnollista henkilöä hänen tietojensa käytöstä ja siitä mistä rekisteristä tiedot hankitaan. Lain voimaantulon myötä:
Luotonantajalla on oikeus tarkastaa ostajan henkilö- tai yhteisötiedot sekä hankkia tarpeelliset luotto- ja tulotiedot luottotietolaissa (527/07) sekä positiivisessa luottotietorekisterilaissa (739/2022) tarkoitetulla tavalla. Luotonantaja ilmoittaa Verohallinnon ylläpitämään positiiviseen luottotietorekisteriin lain edellyttämät luottoon liittyvät ajantasaiset tiedot.
Lisäksi luotonantajalla on oikeus ja velvollisuus tunnistaa ja ilmoittaa ostaja luottolaitostoiminnasta annetun lain (610/2014) ja rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen estämisestä annetussa laissa (444/2017) tarkoitetulla tavalla. Ostajan tuntemistietoja ja muita henkilötietoja voidaan käyttää rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen estämiseen, paljastamiseen ja selvittämiseen sekä rahoittamisen ja em. rikoksella saadun omaisuuden tai rikoshyödyn tutkintaan saattamista varten.
Miten positiivinen luottotietorekisteri toimii?
Luotonantajat ilmoittavat luottotietorekisteriin tiedot myöntämistään luotoista sekä luotoissa tapahtuneista muutoksista. Tällaisia muutoksia ovat esimerkiksi lyhennykset ja luottosopimuksen muutokset.
Kun yksityishenkilö hakee lainaa, luotonantajalla on velvollisuus tarkistaa luotonhakijan luottokelpoisuus. Luotonantaja pyytää tätä varten positiivisesta luottotietorekisteristä luottotietorekisteriotteen. Otteella on ajantasaiset tiedot rekisteriin ilmoitetuista luotonhakijan luotoista sekä hänen tuloistaan.
Yksityishenkilö voi tarkastella omien luottojensa tietoja ja asettaa itselleen vapaaehtoisen luottokiellon maksutta luottotietorekisterissä. Yksityishenkilöiden asiointia varten rekisteriin rakennetaan sähköinen asiointipalvelu.
Laissa määritetyillä viranomaisilla on oikeus saada tietoa luottotietorekisteristä laissa säädettyjen tehtäviensä hoitamiseksi. Luottotietorekisterin tietoja saavat Finanssivalvonta, Kilpailu- ja kuluttajavirasto, Rahoitusvakausvirasto, Suomen Pankki sekä Tilastokeskus.
